Er zitten zeker voordelen aan zelfstandig ondernemer worden ten opzichte van in loondienst zijn. Je bent je eigen baas in plaats dat je voor een ander werkt. Je doet alles voor jezelf. Ook ben je een heel stuk vrijer in het indelen van je werk en heb je enkel je opdrachtgevers om je bij te verantwoorden. Nou ja, die en de Belastingdienst natuurlijk, want die vraagt ook nogal wat aandacht van je als ondernemer. Maar wat je als zzp’er niet echt hebt, is vastigheid. En die vastigheid is nu net van grote waarden als je van plan bent om een hypotheek af te sluiten om een huis te kunnen kopen. Hoe zit dat met zzp’er zijn en een huis kopen met behulp van een hypotheek?
Partner in loondienst
Laten we beginnen te zeggen dat het al heel wat scheelt als je samen met je partner een huis koopt en deze wél in loondienst is bij een baas. Het aanleveren van recente loonstrookjes geeft hypotheekverstrekkers een goed beeld van de vaste inkomsten van je partner en biedt dus ook een basis om een hypotheek van een passende hoogte te verstrekken. Zeker als je partner een vast contract heeft, maar dat is per se meer noodzakelijk. Met een werkgeversverklaring waarin de werkgever aangeeft voornemens is je partner een contract voor onbepaalde tijd aan te bieden kom je ook al heel ver, hoewel dit natuurlijk helemaal geen rechten geeft om ook daadwerkelijk dat vaste contract op te eisen.
Jouw inkomen
Het inkomen van je partner zal in de huidige markt echter wellicht niet voldoende zijn om het huis dat je zoekt te kopen. Dus is het van belang dat ook jouw inkomen meetelt, zodat je een hogere hypotheek kunt krijgen. Maar wat is nu precies jouw inkomen? Dat is iets wat een hypotheekverstrekker zich ook gaat afvragen. Om het toch mogelijk te maken voor zzp’ers om een hypotheek te krijgen, wordt er gekeken naar de inkomsten van je onderneming over de afgelopen drie jaar. Ben je nog geen drie jaar in bedrijf, dan wordt het erg lastig om een hypotheekverstrekker ervan te overtuigen jou een hypotheek te verstrekken. Ben je pas drie jaar in bedrijf en niet volle bak van start gegaan, dan kan dat begin het gemiddelde omlaag trekken. Er zijn echter ook hypotheekverstrekkers die vooral naar het laatste jaar kijken.
Krimp door corona
Dat laatste is mooi als er groei zit in je onderneming, maar niet als je een klap hebt gehad als gevolg van de coronacrisis. Dat is een actueel probleem. Daarom is vakbond FNV Zelfstandigen het gesprek hierover aangegaan met banken en de Nationale Hypotheekgarantie (NHG). Die laatste heeft vervolgens met meerdere partijen een plan opgesteld dat erop neerkomt dat wanneer je als ondernemer duidelijk kunt aantonen dat de omzetkrimp te wijten is aan corona en er perspectief is op herstel, de krimp in inkomsten geen of minder effect heeft op de hoogte van de hypotheek die je kunt krijgen.
Inkomensverklaring van accountant
Een uittreksel van jouw administratie is overigens helaas niet voldoende om een hypotheekverstrekker te overtuigen van jouw inkomsten. Daarvoor is een inkomensverklaring van een accountant nodig. Het is niet zo moeilijk om die te krijgen, want het is gewoon een dienst die aangeboden wordt. Waarschijnlijk kent je hypotheekadviseur wel iemand die dit voor je kan doen. Uiteraard kost dit geld – doorgaans enkele honderden euro’s – maar dat is op het geheel natuurlijk peanuts en moet je er simpelweg voor over hebben om een huis te kunnen kopen als zzp’er.
Bureau Kredietregistratie
Houdt er rekening mee dat een kredietverstrekker eerst wil weten of jij ook nog andere lopende leningen of kredieten hebt die je moet afbetalen. Dit zorgt er namelijk voor dat je minder overhoudt om maandelijks af te dragen aan hypotheeklasten. Om hierachter te komen, raadpleegt de hypotheekverstrekker het register van het Bureau Kredietregistratie (BKR). Ook als je een auto of andere dure aankoop op afbetaling hebt gekocht, staat dit hier geregistreerd. Dat is misschien vervelend, maar dient ook om jou te beschermen tegen het op je nemen van te veel schulden. Heb je nog een studieschuld af te betalen? Deze lening heb je bij de overheid en staat daarom niet geregistreerd. Je kunt hem verzwijgen, maar dat kan gevolgen hebben.
Samengevat is het dus zeker mogelijk om als zzp’er een huis te kopen, maar dan moet je wel al drie volledige jaren in bedrijf zijn. De inkomsten van de laatste drie jaar moeten vastgelegd worden in een verklaring van een accountant om ze te kunnen bewijzen aan de hypotheekverstrekker. Ga je het traject van een hypotheekaanvraag in? Houd rekening met een paar spannende weken.
